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Toutes les banques proposent un bilan patrimonial gratuit. Pourquoi je paierais les services d’un conseiller en gestion de patrimoine ?

28.10.22

Aujourd’hui, le conseil en gestion de patrimoine est (en France) le plus souvent un service de conseil vendu gratuitement par celui qui prétend le pratiquer.

Il s’agit souvent d’un service qui est proposé par un professionnel dont ce n’est pas l’activité principale.
Le conseil en gestion de patrimoine est alors un argument commercial de différenciation au service de l’activité principale qui peut être la vente de produits de défiscalisation, le courtage en assurance vie ou encore la vente de produits financiers.

Et dans ce cas, rares sont les professionnels qui font payer ce service de conseil puisque le « conseil » n’est alors qu’un rouage dans un processus commercial de distribution de produit d’épargne ou d’investissement.

Mais, si le conseil est gratuit… comment peut-on espérer obtenir des conseils de qualité ?
Si le conseiller doit vendre pour rémunérer son conseil gratuit, peut-on encore parler de conseil ?

L’activité de conseil en gestion de patrimoine ne doit pas être confondue avec l’activité de vente de produit financier ou immobilier. La pratique du conseil en gestion de patrimoine suppose une compétence multiple et imbriquée qui seule autorisera un conseil global qui prendra en compte l’aspect juridique, fiscal, économique et financier du patrimoine.

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine est un métier jeune qui se construit progressivement une identité. Comme son appellation le laisse supposer, le conseil en gestion de patrimoine est une activité de « conseil », il s’agit d’une prestation intellectuelle personnalisée qui vise à améliorer l’organisation du patrimoine d’une personne pour lui permettre de satisfaire ses projets de vie. Les préconisations d’un conseiller en gestion de patrimoine aboutissent parfois à la souscription d’un produit financier ou immobilier mais ce n’est en aucun cas une obligation et rarement la première étape d’un bilan patrimonial.

Voici plutôt quelques exemples des problématiques qui pourront être analysées par un conseiller en gestion de patrimoine :

  • Conseil en organisation patrimoniale : Il s’agit de répondre à la question de l’organisation générale du patrimoine au regard de vos objectifs et de la situation économique et financière.
    • Devez-vous conserver vos assurance-vie ?
    • Vous ne savez pas si vous devez conserver vos biens immobiliers dont le revenu locatif devient faible ?
    • Où réinvestir les sommes récupérées lors ces arbitrages ?

  • Conseil en organisation de succession et optimisation de la transmission : Il s’agit de vous apporter un conseil sur la préparation de la transmission de votre patrimoine à vos héritiers.
    • Calcul et estimation des droits de succession que vos enfants ou héritiers devront payer.
    • Quelles stratégies pour réduire les droits de succession ?
    • Optimisation des contrats d’assurance vie et des clauses bénéficiaires.
    • Faut-il faire une donation à vos enfants ?
    • Comment protéger votre conjoint ou partenaire de PACS …

  • Conseil en investissement immobilier : Il s’agit de vous conseiller sur vos investissements immobilier futurs :
    • Analyse de votre projet d’investissement pour estimer sa rentabilité espérée.
    • Vous vous interrogez sur la pertinence de tel ou tel investissement ? Que penser des SCPI ? Location nue ou location meublée ?
    • Devez-vous utiliser votre épargne ou financer à crédit ?
    • Faut-il créer une SCI ? Si oui, à l’IR ou à l’IS ?

  • Conseil en valorisation patrimoniale :
    • Comment investir ?
    • Que devez-vous faire de votre épargne ?
    • Quels sont les marchés porteurs ?
    • Votre banquier ou un conseiller financier vous fait une proposition et vous souhaitez connaître notre avis ?

En conclusion, votre conseiller en gestion de patrimoine n’est pas là pour vous « offrir » un bilan patrimonial ponctuel, simple ticket d’entrée à la commercialisation de son produit du moment.
Il vous accompagne dans la durée et vous guide vers des solutions cohérentes et répondant réellement à vos intérêts.

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